Complément de retraite : comment fonctionne la rente par paliers dans un PER ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un placement à long terme dont la finalité est de verser des compléments de revenus sous forme de rente viagère. En ce qui concerne cette dernière, il en existe une large palette de choix, dont la rente par paliers fait partie, et c’est ce que nous allons aborder dans cet article.

 

La rente par paliers : une option flexible

Imaginez votre retraite comme une montagne russe. Avec une rente par paliers, vous pouvez choisir de monter en flèche pendant les premières années qui suivent votre départ à la retraite, puis de redescendre progressivement. En d’autres termes, votre choix sera influencé par les périodes où vous solliciterez de plus de revenus (par exemple, pour financer un projet ou des voyages), et d'autres où vos besoins sont moins importants.

Comment ça marche ?

Vous définissez avec votre assureur les différents niveaux de rente, appelés "paliers" et vous choisissez la durée de chaque palier. Par exemple, vous optez pour un premier palier de 5 ans avec une rente conséquente, suivi d'un deuxième palier de 10 ans caractérisé par une rente moins élevée.

À chaque changement de palier, le montant de votre rente est révisé à la hausse ou à la baisse, conformément aux modalités que vous avez préalablement définies.

 

Quel intérêt d’opter pour la rente par paliers ?

Les principaux avantages sont la flexibilité, l’optimisation fiscale et la sécurité.

En effet, vous adaptez vos revenus à vos besoins et à vos projets de vie. Grâce à la modulation de vos revenus, vous avez la possibilité d’optimiser votre fiscalité. Si vos besoins diminuent avec l'âge, vous pouvez réduire le montant de votre rente tout en garantissant un revenu régulier.

Exemple

Imaginons que vous avez constitué un capital de 200 000 € dans votre PER. Vous décidez d'opter pour une rente par paliers. Vous choisissez la durée de 5 ans pour le premier palier et le montant de la rente que vous avez définie est de 2 000 euros par mois pour financer des travaux dans votre résidence principale. Vous planifiez également de voyager.

Le deuxième palier que vous avez déterminé est de 10 ans et vous décidez de réduire la rente à 1500 euros. Vous estimez en effet que vos besoins auront diminué.

Le troisième palier est celui qui commence à courir jusqu’à votre décès, toujours selon vos propres dispositions. Vous définissez une rente de 1000 euros par mois.

Cette formule est adaptée au cas de figure selon lequel vous estimez que votre espérance de vie résiduelle au départ à la retraite est plus ou moins courte.

 

Exemple 2

Vous pouvez aussi opter pour les dispositions inverses, c’est-à-dire privilégier une rente moins conséquente au cours des premières années et programmer des montants plus significatifs à partir du deuxième palier. Cette option pourrait, par exemple, convenir aux seniors d’une longévité exceptionnelle, impliquant des dépenses plus importantes avec l’avancée en âge, comme la prise en charge de la dépendance et l’accès aux EHPAD (établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes).

 

En résumé, la rente par paliers apparaît comme une option intéressante pour les personnes qui souhaitent personnaliser leur retraite grâce à la grande flexibilité qui y est associée. Cependant, elle nécessite une prise de décision mature et alignée avec ses besoins et ses attentes au départ à la retraite. À noter que ces décisions peuvent aussi être accordées avec le montant de la retraite de base ainsi que de la retraite complémentaire qui sont issues du système par répartition.

La simulation est donc de mise, en considérant tous ces éléments, de même que l’accompagnement éventuel d’un conseiller en patrimoine.

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